Como deixar de ser fiador de um crédito (e o que arriscas enquanto és)

Ser fiador é dizer ao banco: "se ele não pagar, pago eu". É um gesto de confiança, mas é também uma das responsabilidades financeiras mais pesadas que se pode assumir. E a má notícia é que não basta pedir para deixar de ser fiador: o banco tem de concordar.

O que arriscas enquanto és fiador

• Podes ter de pagar a dívida. Se o devedor falhar, o banco pode exigir-te as prestações em falta.
• Muitas vezes, antes de cobrar ao devedor. A maioria dos contratos inclui a renúncia ao benefício da excussão prévia: o banco pode cobrar-te diretamente, sem ter de esgotar primeiro os bens do devedor.
• Afeta o teu próprio crédito. A fiança aparece no teu Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Quando pedires um empréstimo, o banco vai ter isso em conta.

As formas reais de deixares de ser fiador

1. O devedor encontra outra garantia. Outro fiador, uma hipoteca ou outra garantia que o banco aceite em troca da tua fiança.
2. O crédito é renegociado ou transferido. Se o devedor mudar o crédito para outro banco, ou o renegociar com mais rendimento, o novo contrato pode já não precisar de fiador.
3. A dívida é paga antes do prazo, total ou parcialmente, ao ponto de o banco aceitar libertar a fiança.
4. Negociar diretamente com o banco, mostrando que o devedor tem hoje rendimento suficiente para pagar sozinho.

Em todos os casos, a decisão é do banco. Pede sempre a confirmação por escrito de que deixaste de ser fiador.

Se já estás em risco

• Pede informação ao banco sobre o estado do crédito: tens direito a saber se há prestações em atraso.
• Fala com o devedor cedo. Quanto mais cedo se negociar uma solução, menos juros de mora e custos se acumulam.
• Consulta o teu Mapa de Responsabilidades no Portal do Cliente Bancário para veres como a fiança aparece.

Antes de aceitares ser fiador (para a próxima)

• Pergunta-te: conseguia pagar esta prestação sozinho, durante anos, se fosse preciso?
• Lê o contrato e vê se renuncias ao benefício da excussão prévia.
• Fica com uma cópia do contrato e acompanha o crédito.

Fontes

• Banco de Portugal: Mapa de Responsabilidades de Crédito
• Caixa Geral de Depósitos: ser fiador