Recebe de volta parte do que já gastas
Supermercado, combustível, compras online: são despesas que vais ter de qualquer forma. Com os cartões, plataformas e campanhas certos, parte desse dinheiro volta para ti.
Cartões
Uma percentagem de cada compra volta para a conta.
Plataformas
Passa por elas antes de comprar online e recebe uma parte.
Fidelização
Saldo no supermercado e no combustível.
Campanhas
Bónus de boas-vindas e convites a amigos.
Impostos
Quando o cashback paga IRS e quando não paga.
🧱 O segredo: empilhar
O cashback rende mais quando junta várias fontes na mesma compra. Exemplo de uma compra online de 100 €:
| Camada | Como | Recebes |
|---|---|---|
| 1. Plataforma de cashback | Entras na loja através da plataforma (ex.: 4%) | 4,00 € |
| 2. Cartão com cashback | Pagas com um cartão que devolve 1% | 1,00 € |
| 3. Código promocional | Usas um cupão compatível com a plataforma | variável |
| Total | 5,00 €+ |
Valores ilustrativos. Algumas lojas não pagam cashback se usares cupões de outros sites. Lê as regras da plataforma.
💳 Cartões com cashback
Nos cartões de crédito, o cashback só compensa se pagares 100% do saldo todos os meses. Os juros de um cartão (TAEG) são muito maiores do que qualquer cashback.
🛍️ Plataformas de cashback (compras online)
Como funciona: crias conta, procuras a loja na plataforma, clicas e fazes a compra normalmente. O dinheiro fica "pendente" até a loja confirmar (geralmente algumas semanas) e depois podes levantá-lo.
🏷️ Programas de fidelização
🎁 Campanhas ativas
Bónus por abrir conta, por convidar amigos ou por atingir um gasto mínimo. É aqui que se fazem os valores maiores, mas lê sempre as condições. Os valores são brutos: em regra, o banco retém 28% de IRS (ver impostos).
🧾 Cashback e impostos: tenho de pagar IRS?
Depende do tipo de cashback. A regra prática: se é um desconto nas tuas compras, normalmente não paga imposto; se é um prémio por cumprires condições, normalmente paga.
| Tipo | Exemplos | Paga IRS? | Tens de declarar? |
|---|---|---|---|
| Cashback "normal" de cartão | Uma % devolvida sobre as compras que fazes | ✅ Em regra, não. É visto como um desconto comercial, não como rendimento | Não |
| Programas de fidelização | Saldo no cartão do supermercado ou do combustível | ✅ Em regra, não. Segundo a AT, as ações de fidelização não são rendimento tributável | Não |
| Campanhas e bónus com condições | Bónus por abrir conta, subscrever produtos, atingir um gasto mínimo ou recomendar amigos | ⚠️ Sim. Normalmente é tratado como rendimento de capitais (categoria E), com retenção de 28% pelo banco | Não, se já houve retenção (a não ser que optes pelo englobamento, no Anexo E) |
| Cashback em ações ou cripto | Saveback em ETFs ou cashback pago em criptomoedas | ⚠️ Quando venderes, pode haver mais-valias. Na cripto, ganhos com menos de 365 dias são tributados a 28% | Sim, no IRS do ano da venda. O anexo depende do ativo e de a corretora ser portuguesa ou estrangeira. A cripto detida há mais de 365 dias declara-se na mesma, mesmo isenta |
Exemplos práticos
- Recebes 2% de cashback no cartão: ficas com tudo e não declaras nada.
- Recebes um bónus de 50 € por recomendar um amigo: o banco retém 28% e chegam-te 36 €. Normalmente não tens de declarar.
- Recebes ações pelo saveback: nada a fazer até venderes. Guarda o registo de cada atribuição (data e valor) para calculares as mais-valias quando venderes.
Cuidados
- Vê o extrato: se o bónus veio sem retenção de 28% (por exemplo, de uma entidade estrangeira), as regras podem ser outras. Confirma com um contabilista ou no e-balcão do Portal das Finanças.
- Cartões da empresa: se o benefício vem do teu empregador, pode contar como rendimento do trabalho (categoria A).
- Em campanhas, conta com o valor líquido: um bónus anunciado de 100 € costuma dar 72 € na conta.
🗺️ O método em 5 passos
- Mapeia as tuas despesas: quanto gastas por mês em supermercado, combustível, restaurantes e compras online.
- Escolhe 1 ou 2 cartões principais que deem cashback nas tuas categorias maiores, e não nas dos outros.
- Ativa as plataformas antes de qualquer compra online. Uma extensão no browser ajuda a não te esqueceres.
- Aproveita as campanhas com calma: uma de cada vez, com as condições anotadas numa folha (prazos, gasto mínimo, quando fechar).
- Faz as contas uma vez por mês: confirma o que recebeste e passa esse valor para a poupança ou para o investimento.
🚩 Cuidados
- Não gastes mais por causa do cashback. 3% de algo que não precisavas é 97% de desperdício.
- Cartão de crédito = pagar a totalidade todos os meses, com débito direto.
- Limites mensais: muitos cartões deixam de dar cashback a partir de 5 a 15 € por mês. Distribui as compras.
- Exclusões: pagamentos ao Estado, transferências e apostas normalmente não contam.
- Cashback em cripto ou ações pode valer menos no dia em que o fores usar.
- Demasiadas contas dão trabalho e podem ter custos. Fecha as que já não usas.