O teu dinheiro em cada fase da vida

💼 Primeiro emprego

1. Percebe o recibo de vencimento: do salário bruto saem 11% para a Segurança Social e a retenção de IRS. O que recebes é o líquido.
2. IRS Jovem: se tens até 35 anos, podes pagar bastante menos IRS. Confirma as condições no Portal das Finanças.
3. Faz um orçamento com a regra 50/30/20.
4. Cria o fundo de emergência antes de tudo o resto (calcula o teu).
5. Começa a investir cedo, mesmo com pouco. O tempo é o teu maior aliado (vê o efeito dos juros compostos).

🔑 Sair de casa

1. A renda não deve "comer" o ordenado. Um bom limite é cerca de um terço do rendimento líquido.
2. Conta com custos iniciais: caução e rendas adiantadas, mobília, eletrodomésticos e ligações de luz, água e internet.
3. Exige contrato escrito e confirma que o senhorio o comunica às Finanças. Só assim podes deduzir parte da renda no IRS.
4. Apoios ao arrendamento jovem: vê se te podes candidatar ao Porta 65 Jovem no Portal da Habitação.
5. Reorganiza as contas fixas desde o início (guia para poupar no dia a dia).

🏡 Comprar casa

1. Junta a entrada e os custos: normalmente o banco financia até 90% do valor da casa. Além da entrada, há IMT, Imposto do Selo, escritura, registos e avaliação.
2. Apoios para jovens até aos 35 anos: existe isenção de IMT e Imposto do Selo na primeira habitação (até certos valores) e uma garantia pública que pode ajudar a financiar a entrada. Confirma as condições em vigor.
3. Compara a TAEG de vários bancos e percebe as diferenças entre taxa fixa, variável e mista.
4. Faz um teste de stress à prestação na calculadora de crédito.
5. Mantém um fundo de emergência depois da compra. Não ponhas tudo na entrada.

👶 Ter filhos

1. Revê o orçamento: creche, alimentação e saúde mudam bastante as contas.
2. Conhece os apoios: licença parental, abono de família e deduções por dependente no IRS. Informação na Segurança Social.
3. Aumenta o fundo de emergência para cobrir mais meses de despesas.
4. Revê os seguros: um seguro de vida faz sentido se há quem dependa do teu rendimento.
5. Poupança para o futuro deles: poucos euros por mês, investidos durante 18 anos, fazem muita diferença (simula o objetivo).

🧓 Preparar a reforma

1. Sabe com o que podes contar: simula a tua pensão na Segurança Social Direta.
2. Complementa a pensão pública: os PPR têm benefícios fiscais no IRS e os Certificados de Reforma (regime público de capitalização) são outra opção.
3. Quanto mais cedo, melhor: poupar 100 € por mês aos 25 anos rende muito mais do que aos 45.
4. Perto da reforma, reduz o risco dos investimentos e planeia como vais levantar o dinheiro.
5. Chega à reforma, se possível, com a casa paga e sem dívidas.